Många företagare tänker att försäljningen av bolaget ska bli pensionslösningen. Men så ser verkligheten sällan ut. Pensionsekonomen Trifa Chireh på Säkra menar att egenföretagare behöver bli bättre på att planera för livet efter jobbet.
– Annars är risken stor att man står utan både både tjänstepension och en tillräcklig allmän pension, säger hon.
Här delar Trifa med sig av sina bästa tips.
Pensionsekonomen Trifa Chireh, Säkra, betonar vikten av att egenföretagare planerar för livet efter jobbet och delar sina bästa tips.
Varför är pension en så viktig fråga för egenföretagare?
– Många företagare resonerar ungefär så här: ”När jag går i pension säljer jag bolaget och lever på de pengarna”. Det vore förstås ett önskescenario, men så ser verkligheten sällan ut. Ofta är företagaren själva verksamheten, och när man slutar finns inte mycket kvar att sälja. Dessutom har de flesta företag inte det marknadsvärde som ägaren hoppats på. Vi såg det under pandemin – många som trodde att bolaget skulle finansiera pensionen stod plötsligt utan både köpare och pengar. Därför är det så viktigt att ha en egen pensionsstrategi vid sidan om.
Men om bolaget faktiskt går att sälja – då blir det ju ändå pengar till pensionen?
– Självklart, och då är det en bonus. Men man kan inte planera för att det ska bli så. De flesta företag säljs inte till de fantasibelopp som ägarna hoppats på, och ibland blir det inget alls. Det är klokt att se ett framtida överskott från en försäljning som grädde på moset – inte som hela pensionslösningen.
Vilken är den vanligaste fallgropen för egenföretagare när det kommer till pension?
– Att man tar ut låg eller ingen lön. Det påverkar storleken på den allmänna pensionen, eftersom den baseras på den inkomst man skattar för. Dessutom är det många som missar tjänstepensionen. Som företagare måste man själv ordna den, annars blir pensionen både låg och osäker.
”Många missar tjänstepensionen.”
Hur bör man då tänka för att bygga upp en hållbar pension?
– En tumregel är att ta ut lön upp till brytpunkten för statlig inkomstskatt – då maximerar du intjäningen till den allmänna pensionen. Utöver det bör man spara minst sex procent av inkomsten i en tjänstepension. Det motsvarar vad de flesta anställda får inbetalt från sin arbetsgivare. Klarar man mer är det fantastiskt, men det viktiga är att börja. Man får dessutom göra avdrag på upp till 35 procent av överskottet från näringsverksamheten, dock högst tio prisbasbelopp. Det är ett sätt att bygga pensionskapital på ett skatteeffektivt sätt.
Vad händer om man blir sjuk på vägen?
– Det är en aspekt som många glömmer. Den som tecknar ett tjänstepensionspaket får ofta också en sjukförsäkring, vilket är viktigt eftersom ersättningen från Försäkringskassan är låg. Blir man långtidssjukskriven kan det vara skillnaden mellan ekonomisk trygghet och svårigheter att klara vardagen.
Hur ska de som går från en operativ roll till att bli styrelseproffs tänka kring pensionen?
– Här finns en särskild utmaning. Styrelsearvoden beskattas som inkomst av tjänst, vilket betyder att det inte går att göra avdrag direkt för pensionsavsättningar. Däremot kan man starta ett eget bolag och fakturera, och där bygga pensionslösningar på samma sätt som en företagare gör. Ett annat alternativ är att använda direktpension, tjänstepension kopplad till ett eget bolag, eller att spara i kapitalförsäkring med skattade medel. Det viktiga är att själv ta ansvar – det följer ingen tjänstepension automatiskt med styrelseuppdragen. Många styrelseproffs kombinerar olika lösningar, beroende på om de har egna bolag, andra anställningar eller bara uppdrag. Här kan det vara klokt att ta hjälp av en rådgivare för att hitta rätt struktur och sparform.
Kan du förklara detta med direktpension lite utförligare?
– En direktpension är i grunden ett löfte från företaget om framtida pension, som ges utanför den traditionella tjänstepensionslösningen. Den tryggas ofta genom en kapitalförsäkring och är inte avdragsgill för företaget. Direktpension kan användas som ett komplement till tjänstepension eller som en extra förmån till ägare och nyckelpersoner.
Hur gör man om man har spridda pensionslösningar sedan tidigare?
– Även här kan det vara klokt att ta hjälp av en rådgivare. Många har bytt jobb eller varit både anställda och företagare och har tjänstepension utspridd på olika ställen. Att samla och optimera kan göra stor skillnad. Man behöver inte själv vara expert – det räcker att man är proffs på styrelsearbete. Pensionsbitarna kan någon annan sköta.
När är det för sent att börja spara till pensionen?
– Det är aldrig för sent. Många i 50- eller 60-årsåldern sitter på värdefull kompetens och är fortsatt aktiva i styrelser eller som konsulter långt upp i åren. Men livet är oförutsägbart – sjukdom, uppdragsförlust eller oväntade kostnader kan snabbt förändra förutsättningarna. Därför rekommenderar jag alltid att börja med en ekonomisk buffert motsvarande minst två månadslöner. Det skapar trygghet oavsett var man befinner sig i livet. När bufferten är på plats kan man bygga vidare med ett långsiktigt sparande, anpassat efter den tidshorisont och flexibilitet som man önskar inför pensionen. För den som vill höja son framtida pension kan det handla om att spara mer, arbeta några år längre eller se över sin tjänstepension och sitt privata sparande – både vad gäller nivå och placeringar.
– Det handlar inte om att göra allt på en gång, utan om att ta medvetna steg. Ekonomisk trygghet skapar handlingsutrymme – både i arbetslivet och privat.
/Lista/
Trifas bästa tips för en trygg pension:
1. Skaffa överblick
Logga in på minpension.se för att få en översikt över hela din pension. Du kan också göra en pensionsprognos.
2. Ta ut lön eller överskott
Om du kan, ta ut en ordentlig lön helst minst upp till brytpunkten för statlig skatt (ca 53 500 kr/mån 2025) för att maxa inbetalningen till din allmänna pension. Det är viktigt för att du ska åtminstone ha en bra grund i den allmänna pensionen och täcka upp den biten. Kom ihåg att varje år och varje krona räknas.
3. Säkerställ att du har tjänstepension
Spara minst 6 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande. Inbetalningarna till tjänstepension är avdragsgilla för dig och dina anställda, upp till 35 procent av inkomsten.
4. Se inte enbart bolaget som en pensionsförsäkring
Många företagare räknar med att kunna sälja företaget när de pensioneras och anser därför att de inte behöver spara. Det är svårt att i dag uppskatta värdet på företaget eller hur det står sig i konkurrensen om 20 till 30 år när det är dags att gå i pension. Komplettera därför med ett sparande som är avsett för din framtida pension.
5. Se utdelning som ett komplement
Lön ger pensions- och sjukpenninggrundande inkomst, vilket utdelning inte gör. Går bolaget så bra att du kan ta ut lön upp till brytpunkten för den statliga inkomstskatten och det ändå finns vinst kvar i bolaget så kan det bli aktuellt med lågbeskattad utdelning. Utdelning kan vara ett bra komplement men är normalt sett inte enbart det man kan leva på som pensionär. Om du är ägare i ett fåmansbolag är det lönen du tar ut nu som påverkar din möjlighet till lågbeskattad utdelning.
6. Se över ditt försäkringsskydd
Som företagare har du inte samma trygghet som en anställd. En tjänstepensionslösning med sjukförsäkring kan vara avgörande om du blir långvarigt sjuk.
7. Samla pensionen
Har du tidigare varit anställd, och haft flera olika arbetsgivare, kan det vara värt att försöka samla dina tjänstepensioner hos ett och samma pensionsbolag. Det gör att du får en bättre kontroll och överblick över dina pengar.
8. Ta hjälp av rådgivare
Du behöver inte vara din egen pensionsspecialist. Att ta hjälp kan vara det smartaste steget för att få en trygg pension.
MER OM SÄKRA
Säkra är sedan 1990 en av Sveriges ledande försäkringsförmedlare. Säkras ambition är att skapa trygghet för sina kunder genom att erbjuda skräddarsydda försäkringslösningar, tjänstepensionsupplägg och rådgivningstjänster.
Text: Lotta Byqvist
